Türkiye’de bankaların kullandırdığı bireysel kredili mevduat hesabı (KMH) bakiyesi 952 milyar TL’yi geçti. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) 23 Ekim 2026 haftasına ait verilerine göre ek hesap borçları 952 milyar 5 milyon TL seviyesine ulaştı. Bir önceki hafta 932 milyar 365 milyon TL olan bakiye, yalnızca yedi günlük karşılaştırmada yaklaşık 19,6 milyar TL arttı.
Ek hesabın bu kadar yaygınlaşması, kısa süreli nakit ihtiyacını karşılayan bir ürünün hane bütçesindeki yerini de gündeme getiriyor. Çünkü ek hesap limiti, vadesiz hesapta bulunmayan paranın kullanılmasını sağlasa da kullanılan bakiye üzerinden günlük faiz işliyor. Borç birkaç gün yerine haftalar boyunca açık kaldığında maliyet büyüyor.
Öne çıkan veriler: Bireysel KMH bakiyesi 23 Ekim’de 952 milyar TL, haftalık artış 19,6 milyar TL (yaklaşık %2,1). TCMB’nin Kasım 2026 için geçerli azami aylık KMH akdi faizi %4,25, azami gecikme faizi %4,55. Bu oranlar tavan niteliğindedir; bankalar daha düşük oran uygulayabilir.
Ek hesap borçları bir haftada 19,6 milyar TL arttı
BDDK verilerinde 16 Ekim’de bireysel kredili mevduat hesapları bakiyesi 932 milyar 365 milyon TL’ydi. 23 Ekim’de 952 milyar 5 milyon TL’ye yükseldi. Aradaki yaklaşık 19 milyar 639 milyon TL’lik fark, haftalık yüzde 2,1 artışa karşılık geliyor. Bu bir haftalık değişim, borçların neden arttığını tek başına göstermiyor; ancak ek hesap kullanımının ulaştığı ölçeği somutlaştırıyor.
| BDDK göstergesi | 16 Ekim 2026 | 23 Ekim 2026 |
|---|---|---|
| Bireysel KMH bakiyesi | 932,37 milyar TL | 952,00 milyar TL |
| Haftalık fark | — | +19,64 milyar TL |
| Haftalık değişim | — | Yaklaşık +%2,1 |
| Bireysel kredi kartı alacakları | 3,390 trilyon TL | 3,414 trilyon TL |
Kaynak: BDDK Haftalık Bankacılık Sektörü Verileri, 16 ve 23 Ekim 2026. Bireysel KMH tutarı BDDK’nın “Kredili Mevduat Hesapları-Tüketici Kredileri (Bilgi)” satırından alınmıştır. Ticari KMH bakiyesi bu tutara dahil edilmemiştir.
Kredi kartı alacaklarının aynı hafta yaklaşık 24 milyar TL büyümesi, tüketicilerin bankacılık kanallarından kullandıkları borçların da izlenmesi gerektiğine işaret ediyor. Ancak KMH borcu ile kredi kartı borcu farklı ürünler; iki kalemin faiz işleyişi ve geri ödeme koşulları aynı değil.
Ek hesap faizi Kasım 2026’da ne kadar?
TCMB’nin Kasım 2026 için ilan ettiği tabloda kredili mevduat hesaplarında aylık azami akdi faiz oranı %4,25, azami gecikme faizi ise %4,55. Faiz tavanı tüm bankaların aynı oranı uyguladığı anlamına gelmiyor. Kullanıcının gerçek maliyeti, bankasının sözleşmesindeki oran ve borcun açık kaldığı gün sayısıyla belirleniyor.
Ek hesap, ihtiyaç kredisi gibi baştan belirlenmiş eşit taksitli bir ödeme planına sahip olmak zorunda değil. Hesabın eksi bakiyeye düşmesiyle kullanılan tutara günlük faiz yansıyor. Hesaba para yatırılması borcun azalmasını sağlayabilir; ancak valör, kesim ve tahsilat uygulamaları bankanın sözleşmesine göre kontrol edilmeli.
10 bin ve 50 bin TL ek hesabın günlük maliyeti
Azami aylık akdi faiz olan %4,25 üzerinden basit bir örnek hesap yapalım. 30 günlük ay kabul edildiğinde günlük faiz, kullanılan anaparanın %4,25/30’u üzerinden hesaplanıyor. Faize ayrıca %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiğinde vergi ve fon dahil tutar ortaya çıkıyor.
| Kullanılan KMH | 7 günlük toplam maliyet | 30 günlük toplam maliyet |
|---|---|---|
| 10.000 TL | 128,92 TL | 552,50 TL |
| 20.000 TL | 257,83 TL | 1.105,00 TL |
| 50.000 TL | 644,58 TL | 2.762,50 TL |
Örnekler aylık %4,25 akdi faiz, 30 günlük esas, faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV varsayımıyla hesaplanmıştır. Kullanılan anaparanın dönem boyunca değişmediği, ek ücret veya gecikme bulunmadığı kabul edilmiştir. Gerçek tahakkuk, banka ve valör uygulamalarına göre farklılaşabilir.
Tablo özellikle şu farkı gösteriyor: 10 bin TL ek hesap kullanımının bir haftalık maliyeti yaklaşık 129 TL iken aynı borcun 30 gün açık kalması yaklaşık 553 TL faiz, vergi ve fon yükü oluşturuyor. 50 bin TL’de ise bir ayın maliyeti 2.762,50 TL’ye çıkabiliyor. Bunlar anapara taksitleri değil, kullanılan tutarın yanında oluşan finansman giderleri.
Ek hesapla kredi kartı borcu arasındaki fark ne?
Kredi kartında alışveriş, nakit çekim ve asgari ödeme gibi işlemler için farklı koşullar geçerli olabiliyor. Ek hesapta ise vadesiz hesabın bakiyesi yetersiz olduğunda tanımlı kredi limiti devreye giriyor; faiz kullanılan tutara ve gün sayısına göre hesaplanıyor. Bu nedenle kartın asgari ödemesini ek hesaptan karşılamak, borcu ortadan kaldırmak yerine başka ve faizli bir ürüne taşımış olabilir.
Bankamatic’in Kasım 2026 kredi kartı faizleri ve borç maliyeti analizinde alışveriş ve nakit çekim faizleri ayrı ayrı ele alınıyor. Ek hesabın maliyetini değerlendirirken kredi kartı borç türüyle aynı faiz hesabını kullanmamak gerekiyor.
Maaş yattığında ek hesap borcu kapanır mı?
Ek hesap genellikle vadesiz hesaba bağlı çalışıyor. Hesaba para girişi olduğunda kullanılan kredi bakiyesi azaltılabiliyor. Ancak bunun hangi gün valörleneceği, tahakkuk etmiş faizlerin ne zaman tahsil edileceği ve kullanıcının hesabında kalan kullanılabilir tutar bankanın şartlarına bağlı. Özellikle maaş ödemesinden hemen önce veya sonra ek hesap kullananların yalnızca ana para bakiyesini değil faiz ve vergileri de incelemesi gerekiyor.
Bir başka nokta da limit ile borcu karıştırmamak. Bankanın 50 bin TL ek hesap limiti tanımlamış olması, müşterinin 50 bin TL borçlandığını göstermez. Faiz esas olarak fiilen kullanılan tutar üzerinden hesaplanır. Benzer şekilde BDDK’nın 952 milyar TL’lik rakamı tüm müşterilere tahsis edilmiş toplam limit değil, raporlanan bireysel KMH kredi bakiyesidir.
Ek hesap kullanırken hangi maliyetler kontrol edilmeli?
Kısa vadeli nakit açığında birkaç gün kullanılacak ek hesap ile haftalarca açık kalacak yüksek tutarlı borcun maliyeti aynı değil. Tüketicilerin bankalarından aylık akdi faizi, gecikme faizini, KKDF ve BSMV’nin nasıl eklendiğini, faiz tahsil tarihini ve geri ödeme valörünü öğrenmesi önemli. Farklı finansman seçenekleri karşılaştırılırken yalnız aylık nominal faiz değil, tüm vergiler dahil toplam maliyet esas alınmalı.
23 Ekim BDDK tablosundaki 952 milyar TL’lik bireysel ek hesap bakiyesi, bu ürünün artık sektörün dikkat çekici büyüklüklerinden biri olduğunu gösteriyor. Ancak bakiye artışı tek başına ödeme güçlüğünün kanıtı değil. Hanehalkı üzerindeki gerçek etkiyi anlamak için faiz yükünü, kullanım süresini ve geri ödeme kapasitesini birlikte değerlendirmek gerekiyor.
Veri dönemi: 16–23 Ekim 2026. Faiz dönemi: Kasım 2026. Resmî kaynaklar: BDDK Haftalık Bankacılık Sektörü Verileri ve TCMB kredi kartı/KMH azami faiz oranları tablosu. Hesaplar bilgilendirme amaçlı örneklerdir.
