Kasım ayına girilirken kredi kartı borcunu gelecek ekstreye taşıyanların karşılaşacağı faiz sınırları netleşti. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının (TCMB) 1 Kasım 2026 için ilan ettiği tabloda oranlar ekim ayına göre değiştirilmedi. Buna rağmen dönem borcu büyüdükçe uygulanabilecek aylık azami akdi faiz yüzde 3,25’ten yüzde 4,25’e kadar çıkıyor. Kart borcunu yalnızca asgari tutarı ödeyerek çevirenler açısından fark, ay sonunda yüzlerce hatta binlerce liralık ek maliyet anlamına gelebilir.
Kasım tablosunda 30 bin TL altındaki dönem borçları için aylık azami akdi faiz yüzde 3,25; 30 bin ile 180 bin TL arasındaki dönem borçlarında yüzde 3,75; 180 bin TL’nin üzerindeyse yüzde 4,25. Gecikme faizleri aynı dilimlerde sırasıyla yüzde 3,55, yüzde 4,05 ve yüzde 4,55 olarak uygulanabiliyor. Bunlar tavan oranlar: Banka daha düşük bir oran belirleyebilir.
Kasım 2026’da değişen ne? Faiz yüzdeleri ekimle aynı kaldı. Alışveriş borcunda dönem borcu eşiğine göre üç farklı faiz sınırı uygulanıyor. Nakit avans ve kredili mevduat hesabında aylık azami akdi faiz yüzde 4,25. Kredi kartı borcu yapılandırmasında aylık akdi faiz üst sınırı yüzde 3,11.
Kasım 2026 kredi kartı faizleri ne kadar?
| Dönem borcu / işlem | Aylık azami akdi faiz | Aylık azami gecikme faizi |
|---|---|---|
| 30.000 TL altı alışveriş borcu | %3,25 | %3,55 |
| 30.000–180.000 TL alışveriş borcu | %3,75 | %4,05 |
| 180.000 TL üzeri alışveriş borcu | %4,25 | %4,55 |
| Nakit avans ve KMH | %4,25 | %4,55 |
TCMB’nin bu tablosu aylık üst sınırları gösteriyor. Faiz üzerinden alınan vergiler ve fonlar tablodaki yüzdelere dahil değil. Ayrıca ödeme tarihleri ve alışverişin türü de gerçek ekstreye yansıyacak tutarı etkiliyor.
30 bin TL sınırı neden önemli?
Bir kartın dönem borcu 29.900 TL ise azami akdi faiz oranı yüzde 3,25 olan ilk dilime giriyor; dönem borcu 30 bin TL’ye ulaştığında yüzde 3,75’lik ikinci dilim devreye giriyor. Ancak bu, 30 bin TL borcu bulunan herkesin otomatik olarak 1.125 TL faiz ödeyeceği anlamına gelmez. Dönem borcunun tamamı son ödeme gününde kapatılırsa normal alışverişlerde faiz oluşmaz. Faiz hesabı, ödenmeden devreden tutar ve işlem tarihleri üzerinden şekillenir.
Bir başka ayrım da asgari ödeme oranında. Faiz dilimini dönem borcu belirlerken asgari ödemenin yüzde 20 mi yüzde 40 mı olacağını kartın toplam limiti belirliyor. Bankamatic’in asgari ödeme hesaplama rehberinde 100 bin TL limit eşiğine göre değişen yükümlülükler örneklerle gösteriliyor.
100 bin TL borçta bir aylık faiz kaç TL olabilir?
Bir kartın ekstre dönem borcunun 100 bin TL olduğunu ve 40 bin TL ödeme yapıldığını varsayalım. Geriye kalan 60 bin TL için yüzde 3,75 azami aylık akdi faizin tam bir ay boyunca basit yöntemle işlediği örnekte faiz 2.250 TL olur. Bu tutara faiz üzerinden yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV eklenirse toplam faiz ve vergi/fon yükü 2.925 TL’ye çıkar.
Örnek hesap: 60.000 TL devreden borç × %3,75 = 2.250 TL aylık faiz. KKDF 337,50 TL, BSMV 337,50 TL. Toplam 2.925 TL. Burada yeni harcama, ekstre tarihi farkı veya önceki dönemden gelen faiz bulunmadığı kabul edilmiştir; bu nedenle banka ekstresiyle birebir aynı olmayabilir.
Bu senaryodaki esas nokta, borçluya yüzde 3,75’lik faiz oranının tek başına gerçek maliyeti söylememesi. Vergi ve fon ekleriyle toplam yük büyüyor. Ödeme yapılmadan önce hesap kesim ve son ödeme günlerinin ne anlama geldiği de önem taşıyor; hesap kesim tarihi rehberimiz bu iki tarih arasındaki farkı açıklıyor.
30 bin ve 200 bin TL’de faiz farkı ne kadar?
Yalnızca faiz oranlarının ölçeğini göstermek için tüm tutarın 30 gün boyunca devreden borç olduğunu varsayalım. 30 bin TL dönem borcu ikinci faiz diliminde, 200 bin TL dönem borcu üçüncü dilimde değerlendirilir. Ödenecek faizin hesabı ise gerçekte dönem borcunun tamamına değil, faiz işletilecek bakiyeye ve gün sayısına bağlıdır.
| 30 gün devreden varsayımsal tutar | Aylık akdi faiz | Faiz | %15 KKDF + %15 BSMV dahil |
|---|---|---|---|
| 30.000 TL | %3,75 | 1.125 TL | 1.462,50 TL |
| 100.000 TL | %3,75 | 3.750 TL | 4.875 TL |
| 200.000 TL | %4,25 | 8.500 TL | 11.050 TL |
Bu tablo üç ayrı borç tutarında tek aylık, basitleştirilmiş azami faiz yükünü karşılaştırır. Gerçek borçlu ödemesinde faiz matrahı, nakit avans işlemi, bankanın kullandığı oran ve hesap dönemi farklı olabilir.
Asgariyi ödemekle hiç ödememek aynı maliyeti doğurur mu?
Hayır. Asgari ödeme zamanında yapılırsa kalan alışveriş borcu için akdi faiz söz konusu olur. Asgari tutarın son ödeme gününde yatırılmayan bölümü ise gecikme faizine tabi olabilir. “Borcun tamamına gecikme faizi uygulanır” gibi bir genelleme doğru değil.
Örneğin 80 bin TL limitli kartın 20 bin TL ekstre borcu varsa asgari tutar yüzde 20 üzerinden 4 bin TL’dir. Hiç ödeme yapılmadığında bu 4 bin TL’lik gecikmiş asgari bölüm ile kalan 16 bin TL farklı faiz uygulamalarına konu olabilir. Süre, hesap kesimi ve banka politikası toplam maliyeti değiştirir. Bankamatic’in kredi kartı son ödeme tarihi geçerse ne olur rehberi gecikme aşamalarını daha ayrıntılı inceliyor.
Nakit avans ve ek hesapta Kasım faizi
Normal kart alışverişlerinde dönem borcunun zamanında tamamen ödenmesine bağlı faizsiz dönem mümkünken nakit avans kullanımı farklı işliyor. Nakit çekimde faiz genellikle çekim tarihinden itibaren başlıyor. Kasım için aylık azami akdi faiz yüzde 4,25, gecikme faizi yüzde 4,55. Aynı üst sınırlar kredili mevduat hesabında da geçerli.
Örneğin 10 bin TL nakit avansın 30 gün boyunca yüzde 4,25 faizle taşınması 425 TL faiz ve 127,50 TL vergi/fon olmak üzere 552,50 TL maliyet yaratır. Nakit çekim işlem ücreti bu rakama dahil değil. Dolayısıyla nakit avansın maliyeti yalnızca ilan edilen faiz oranından ibaret değil.
Yapılandırılan kredi kartı borcunda faiz üst sınırı
TCMB’nin Kasım tablosundaki aylık referans oran yüzde 3,11. İlgili BDDK kararları çerçevesinde yapılandırılan kart borçlarına uygulanabilecek aylık akdi faiz bu oranı aşamıyor. Bununla birlikte yapılandırma herkesin otomatik yararlanabildiği yeni bir kampanya değil; uygunluk ve ödeme planı ilgili düzenleme ve banka değerlendirmesine göre şekilleniyor.
Sık sorulan sorular
Kasım 2026’da kredi kartı faizleri düştü mü?
Hayır. TCMB’nin Kasım tablosundaki azami aylık faiz oranları ekim ayıyla aynı.
Asgari ödemeyi yapınca faiz kalkar mı?
Hayır. Asgariyi ödemek, kalan dönem borcunun faizsiz taşınacağı anlamına gelmez. Kalan alışveriş borcu için akdi faiz oluşabilir.
Kredi kartından nakit çekince faiz ne zaman başlar?
Nakit avans faizi genellikle işlem gününden itibaren hesaplanır. İşlem ücretleri de ayrıca maliyet oluşturabilir.
Veri kontrolü: 1 Kasım 2026. Temel veri: TCMB, kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları Kasım 2026 tablosu. Örnekler açıklama amaçlı basit aylık faiz hesaplarıdır.
